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domingo, 16 de marzo de 2014

Presupuesto para mi nueva casa.

Precio máximo para mi nueva casa

¿Cuánto puedo pagar por mi nueva casa? 

Presupuesto para mi nueva casa
Presupuesto para mi nueva casa
Esa debe ser una de las primeras preguntas que debemos hacernos a la hora de buscar una nueva vivienda. 
¿cuáles son mis posibilidades de pago? ¿cuál es el precio máximo que puedo pagar por mi nueva casa?.
Muchos de los errores cometidos en la época del boom fue no pensar debidamente cual era ese precio, que implicaba, cuantos años iba a estar pagando la casa, que pasaría si los intereses subían.

A la hora de enfrentar una compra debemos saber lo primero cual es nuestro presupuesto, y este surge de sumar la cantidad que nosotros podamos aportar, ahorros o dinero procedente de la venta de otra vivienda, y el dinero que va a concedernos el banco.

En el caso de ahorro sabemos  de cuanto dinero disponemos. Para saber cuanto dinero nos va a quedar de la venta de nuestra vivienda actual os remito a la entrada Vender una propiedad. ¿Y el dinero del banco?  
¿cómo sabemos cuanto dinero nos va a conceder el banco?

Veamos, para conocer con exactitud cuanto dinero nos va a conceder una entidad, deberemos pasar, necesariamente, por el proceso de estudio de expediente. Es decir ir al banco aportar toda la documentación que nos exige, que se trata básicamente de DNI, declaraciones de renta y nominas y esperar a su decisión. Pero si podemos conocer en torno a que cantidad nos será concedida.

Para la concesión del crédito las entidades se basan fundamentalmente en dos criterios, la edad, que nos dará el plazo máximo de amortización, y los ingresos, que nos dará el importe máximo de la amortización mensual. Veamos con un ejemplo.

Edad de los peticionarios: 30 años
Ingresos mensuales: 2.500€
Tipos de interés: 2.5%

El porcentaje máximo recomendado estará en torno al 35% de los ingresos (mejor si nos quedamos en el 30), en nuestro caso 875€. Ese importe podría verse disminuido si ya tenemos algún préstamo concedido,  por ejemplo para la compra de un coche, sobre todo si nos queda tiempo por pagar. Pongamos que la letra del coche son 200€ y tenemos 4 años por delante, entonces nuestro importe seria de 675€.

Dada la edad de los peticionarios, podríamos pensar en un crédito a 30 años. En el primer caso podrían concedernos una hipoteca de 221.500€ , mientras que en el segundo podría bajar a los 171.000€. Si en lugar de 30 años, el plazo máximo fuesen 25, las cantidades cambiarían a 195.000€ y 150.000€.

Tendremos también importes diferentes según el tipo vigente.  Si en lugar de trabajar con intereses al 2, 5% trabajamos con ellos al 3% las cantidades variarían a: 184.000€ y 142.000€. Podéis hacer vuestros propios cálculos en Calculadora hipotecaria.

Con esto ya tendríamos idea de cual es nuestro presupuesto:


Ahorros/venta de la vivienda
30.000€
Crédito
150.000€
Presupuesto total
180.000€


Teniendo en cuenta que los gastos asociados a la compra de una vivienda serán del orden de entre el 11-15%, dependiendo de si es de primera o segunda mano, podremos mirar casas que tengan un precio máximo de 163.000€ – 156.000€. 

A la hora de concesión del crédito hay otra cosa que tendremos que tener en cuenta, y es que el banco concede préstamos hipotecarios en función del valor de la tasación. Generalmente un 80%, pudiendo a veces incrementarse este porcentaje mediante la concesión de prestamos personales, con otro tipo de interés y generalmente entrando en la operación avalistas. ¿Qué quiere esto decir? . Que puede darse el caso de que por los criterios de edad e ingresos la cantidad concedida pudiera llegar hasta los 195.000€, pero el 80% del valor de tasación fuese 150.000€.

Muy importante tener en cuenta este dato, a nosotros el precio puede parecernos razonable, pero la valoración final que servirá para la concesión será la tasación.

El banco tomará ese importe como referencia para dar el crédito, no importando nada el precio. Así que uno de los datos que más nos interesará conocer desde el principio es el valor de tasación de la vivienda.

Hasta aquí la entrada de hoy, espero os haya aclarado cual es vuestro presupuesto. Espero +g




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